Moneydari

직장생활을 하다 보면 월급 이외의 돈이 들어오는 달이 있습니다. 회사 실적에 따른 성과급을 받거나 명절 상여금, 특별 보너스, 인센티브가 지급되기도 합니다. 평소보다 통장 잔액이 크게 늘어나면 그동안 사고 싶었던 물건이나 여행 계획이 먼저 떠오를 수 있습니다. 열심히 일한 결과로 받은 돈이니 일부를 자신을 위해 사용하는 것은 자연스러운 일입니다. 하지만 저는 성과급과 보너스를 평소 월급처럼 생각해 생활비를 늘리는 것은 조심해야 한다고 생각합니다. 월급은 특별한 변화가 없다면 매달 반복해서 들어오는 소득이지만, 보너스는 다음 달에도 같은 금액이 들어온다고 장담하기 어렵기 때문입니다. 한 번 들어온 추가 수입에 맞춰 소비 수준을 높이면 보너스가 없는 달에는 생활비가 부족해질 수 있습니다. 통장 잔액이 늘어도 월급 자체가 오른 것은 아닙니다 세후 월급이 250만 원인 직장인이 어느 달에 보너스 200만 원을 받았다고 가정해보겠습니다. 그달 통장에 들어온 총금액은 다음과 같습니다. 250만 원 + 200만 원 = 450만 원 잔액만 보면 평소보다 200만 원의 여유가 생긴 것처럼 보입니다. 하지만 다음 달에 다시 들어오는 돈이 250만 원이라면 생활비 구조는 여전히 월급 250만 원을 기준으로 유지해야 합니다. 보너스를 받은 달에 다음과 같은 소비를 새로 시작했다고 가정해보겠습니다. 운동 수업 등록: 월 20만 원 자동차 관련 할부: 월 30만 원 구독 서비스 추가: 월 5만 원 외식비 증가: 월 15만 원 새롭게 늘어난 월 지출은 다음과 같습니다. 20만 원 + 30만 원 + 5만 원 + 15만 원 = 월 70만 원 보너스를 받은 달에는 충분히 감당할 수 있지만 다음 달부터는 월급 250만 원에서 70만 원을 계속 부담해야 합니다. 저는 일회성 수입으로 가장 조심해야 할 소비가 한 번에 끝나는 소비보다 매달 반복되는 지출이라고 생각합니다. 보너스로 물건을 한 번 구입하는 것은 그 금액으로 끝날 수 있지만, 장기 할부나 새로운 고정비를 만들면 보너스가 사라진 뒤에도 ...

자취를 시작하기 전에 계산해야 할 월세 이외의 비용 처음 자취방을 알아볼 때는 보증금과 월세가 가장 먼저 눈에 들어옵니다. 월세 50만 원인 방과 60만 원인 방을 비교하면서 한 달에 10만 원 차이라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 실제 자취 비용은 월세 하나로 끝나지 않습니다. 관리비, 공과금, 인터넷, 생활용품, 이사비처럼 계약서에 크게 표시되지 않는 비용까지 더하면 처음 예상했던 금액보다 매달 더 많은 돈이 필요할 수 있습니다. 저는 자취 예산을 세울 때 월세만 보고 감당할 수 있는 집인지 판단하면 안 된다고 생각합니다. 중요한 것은 매달 집주인에게 보내는 월세가 아니라, 그 집에서 한 달을 생활하기 위해 실제로 빠져나가는 전체 금액입니다. 월세가 같아도 실제 주거비는 다를 수 있습니다 월세가 똑같은 두 집이 있다고 가정해보겠습니다. 첫 번째 집 월세: 55만 원 관리비: 5만 원 수도요금: 관리비에 포함 인터넷: 관리비에 포함 전기와 가스: 별도 두 번째 집 월세: 55만 원 관리비: 10만 원 수도요금: 별도 인터넷: 별도 전기와 가스: 별도 두 집 모두 부동산 광고에는 월세 55만 원으로 표시될 수 있습니다. 하지만 기본적으로 매달 나가는 금액부터 다릅니다. 첫 번째 집의 월세와 관리비 합계는 다음과 같습니다. 55만 원 + 5만 원 = 60만 원 두 번째 집의 월세와 관리비 합계는 다음과 같습니다. 55만 원 + 10만 원 = 65만 원 여기에 두 번째 집은 인터넷과 수도요금까지 별도로 부담해야 합니다. 인터넷이 월 3만 원, 수도요금이 월평균 1만 원이라고 가정하면 기본 주거비는 다음과 같습니다. 65만 원 + 3만 원 + 1만 원 = 69만 원 같은 월세 55만 원이라도 매달 기본적으로 지출되는 금액에는 9만 원의 차이가 생깁니다. 69만 원 - 60만 원 = 9만 원 1년 동안 같은 차이가 유지된다고 단순 계산하면 다음과 같습니다. 9만 원 × 12개월 = 108만 원 저는 집을 비교할 때 월세 옆에 반드시 관리비와 별도 납부 항목을 같이 적어...

월급이 들어온 뒤 특별히 큰돈을 쓴 기억은 없는데 통장 잔액이 예상보다 빠르게 줄어드는 달이 있습니다. 이럴 때는 외식비나 쇼핑비처럼 눈에 잘 보이는 소비부터 떠올리기 쉽습니다. 하지만 통장 거래내역을 자세히 살펴보면 이미 잊고 있던 정기결제가 여러 건 발견되기도 합니다. 동영상 서비스, 음악 서비스, 클라우드 저장공간, 배송 멤버십, 전자책, 유료 애플리케이션처럼 각각의 금액은 크지 않을 수 있습니다. 한 달에 5천 원이나 1만 원 정도라면 크게 부담스럽지 않다고 느끼기 쉽습니다. 문제는 이러한 결제가 여러 개 쌓이고, 사용하지 않는 달에도 계속 빠져나간다는 점입니다. 제가 구독료를 볼 때 가장 중요하게 생각하는 기준은 가격이 비싼지보다 지금도 실제로 사용하고 있는지입니다. 매달 충분히 사용하고 만족하는 서비스라면 단순한 낭비라고 볼 수 없습니다. 반대로 월 3천 원짜리 서비스라도 존재를 잊은 채 계속 결제되고 있다면 점검할 필요가 있습니다. 작은 구독료는 왜 잘 보이지 않을까 구독료는 대부분 자동으로 결제됩니다. 처음 가입할 때만 결정을 내리고, 이후에는 별도의 행동을 하지 않아도 매달 돈이 빠져나갑니다. 직접 결제 버튼을 누르지 않기 때문에 소비하고 있다는 느낌도 약해질 수 있습니다. 예를 들어 다음과 같은 구독 서비스를 이용하고 있다고 가정해보겠습니다. 동영상 서비스: 월 17,000원 음악 서비스: 월 11,000원 클라우드 저장공간: 월 5,000원 전자책 서비스: 월 10,000원 배송 멤버십: 월 8,000원 유료 애플리케이션: 월 6,000원 사진 편집 서비스: 월 12,000원 월 구독료 합계는 다음과 같습니다. 17,000원 + 11,000원 + 5,000원 + 10,000원 + 8,000원 + 6,000원 + 12,000원 = 69,000원 한 달에 69,000원이라면 아주 큰 금액으로 느껴지지 않을 수도 있습니다. 하지만 1년 동안 같은 결제가 유지된다고 가정하면 다음과 같습니다. 69,000원 × 12개월 = 828,000원 1년에 8...

생활비를 줄여야겠다고 생각하면 가장 먼저 식비부터 줄이게 되는 경우가 많습니다. 외식을 줄이고, 배달음식을 끊고, 점심값을 아끼기 위해 매일 도시락을 준비하겠다는 계획을 세우기도 합니다. 카페에 가지 않거나 편의점에서 간단히 끼니를 해결하면 돈을 더 많이 모을 수 있을 것처럼 느껴집니다. 물론 식비 중에는 줄일 수 있는 지출이 있습니다. 습관적으로 주문하는 배달음식이나 먹지 않고 버리는 식재료를 줄이면 생활비 관리에 도움이 될 수 있습니다. 하지만 저는 식비를 무조건 낮추는 것이 좋은 절약 방법이라고 생각하지 않습니다. 식사는 매일 반복되는 생활의 기본이기 때문입니다. 처음부터 지나치게 낮은 예산을 정하면 며칠 동안은 지킬 수 있어도 피로가 쌓이거나 바쁜 날이 생겼을 때 계획이 쉽게 무너질 수 있습니다. 중요한 것은 가장 적은 금액으로 먹는 것이 아니라, 자신의 생활에 맞는 식비 기준을 만들고 불필요하게 새는 돈을 줄이는 것입니다. 식비를 줄이기 전에 현재 금액부터 확인해야 합니다 식비를 관리하려면 먼저 한 달 동안 실제로 얼마를 사용하고 있는지 확인해야 합니다. 이때 단순히 식당에서 결제한 금액만 보는 것은 충분하지 않을 수 있습니다. 식비에는 다음과 같은 항목이 포함될 수 있습니다. 회사 근처에서 사 먹는 점심 배달음식 장보기 편의점 음식 카페와 음료 간식 직장 동료와의 식사 주말 외식 야식 식재료 배송 서비스 예를 들어 한 달 동안 다음과 같이 사용했다고 가정해보겠습니다. 평일 점심: 18만 원 저녁 외식: 12만 원 배달음식: 10만 원 장보기: 15만 원 카페와 음료: 8만 원 간식과 편의점: 5만 원 전체 식비는 다음과 같습니다. 18만 원 + 12만 원 + 10만 원 + 15만 원 + 8만 원 + 5만 원 = 68만 원 본인은 식비로 40만 원 정도만 사용한다고 생각했더라도 카페, 간식, 편의점 결제를 포함하면 실제 금액이 더 클 수 있습니다. 저는 식비를 줄이기 전에 먼저 식비의 범위를 정하는 것이 중요하다고 생각합니다. 카페 비용을 여가비로 볼...

월급이 들어오면 적금, 월세, 카드대금, 보험료, 통신비처럼 여러 돈이 차례로 빠져나갑니다. 처음에는 자동이체 날짜만 등록해두면 돈 관리가 저절로 될 것처럼 느껴질 수 있습니다. 하지만 같은 월급을 받더라도 어떤 돈을 먼저 옮기는지에 따라 월말에 남는 금액은 달라질 수 있습니다. 저는 자동이체의 핵심이 단순히 납부를 잊지 않는 데만 있다고 생각하지 않습니다. 월급이 들어온 뒤 돈이 이동하는 순서를 미리 정해두면 저축과 생활비를 의지에만 맡기지 않아도 됩니다. 반대로 순서를 정하지 않으면 생활비를 먼저 사용한 뒤 남은 돈으로 저축하게 되고, 매달 저축액이 달라질 수 있습니다. 자동이체는 돈을 대신 모아주는 기능이 아니라 내가 정한 우선순위를 월급날마다 반복해주는 장치라고 생각합니다. 월급이 들어왔다고 전부 사용할 수 있는 돈은 아닙니다 세후 월급이 250만 원이라고 가정해보겠습니다. 통장에 250만 원이 입금되면 순간적으로 여유가 생긴 것처럼 보일 수 있습니다. 하지만 그 안에는 이미 사용처가 정해진 돈이 포함되어 있습니다. 예를 들어 한 달 계획이 다음과 같다고 가정하겠습니다. 월세와 관리비: 75만 원 통신비와 보험료: 15만 원 카드대금: 30만 원 적금: 40만 원 비상금 적립: 10만 원 생활비: 70만 원 비정기 지출 준비금: 10만 원 전체 금액을 더하면 다음과 같습니다. 75만 원 + 15만 원 + 30만 원 + 40만 원 + 10만 원 + 70만 원 + 10만 원 = 250만 원 통장에 들어온 250만 원 중 목적이 정해지지 않은 돈은 없습니다. 그런데 모든 돈을 월급통장에 그대로 두고 생활비부터 사용하면 월세나 적금으로 남겨야 할 돈까지 현재 잔액처럼 보입니다. 저는 월급날 통장 잔액을 보고 소비 여부를 결정하면 안 된다고 생각합니다. 먼저 고정비와 저축을 분리한 뒤 실제로 사용할 수 있는 생활비를 확인해야 합니다. 저축을 월말로 미루면 남는 돈이 줄어들기 쉽습니다 월급을 받은 뒤 한 달 동안 생활하고, 월말에 남은 돈을 저축하겠다는 계획을 세...

적금에 가입하려고 금리를 비교하다 보면 자연스럽게 가장 높은 숫자에 눈이 갑니다. 연 3%보다 연 4%가 좋아 보이고, 연 4%보다 연 6%라고 표시된 상품이 훨씬 유리하게 느껴집니다. 같은 돈을 저축한다면 조금이라도 높은 이자를 받고 싶은 것이 당연합니다. 하지만 적금 상품에 표시된 최고금리가 내가 실제로 받을 수 있는 금리와 항상 같은 것은 아닙니다. 우대금리를 받으려면 급여이체, 카드 사용, 자동이체, 신규 고객, 마케팅 동의처럼 여러 조건을 충족해야 하는 경우도 있습니다. 무엇보다 적금은 가입하는 순간보다 만기까지 유지하는 과정이 더 중요합니다. 제 생각에는 사회초년생이 처음 적금을 고를 때 최고금리만 찾기보다 매달 부담 없이 납입하고 끝까지 유지할 수 있는 상품을 선택하는 편이 더 현실적입니다. 금리가 아무리 높아도 생활비가 부족해 중간에 해지한다면 처음 기대했던 이자를 받기 어려울 수 있기 때문입니다. 적금의 최고금리와 기본금리는 다를 수 있습니다 적금 상품을 보면 기본금리와 최고금리가 따로 표시되는 경우가 있습니다. 기본금리는 상품의 기본 조건을 충족했을 때 적용되는 금리이고, 최고금리는 여러 우대조건을 모두 충족했을 때 받을 수 있는 가장 높은 금리일 수 있습니다. 예를 들어 다음과 같은 상품이 있다고 가정해보겠습니다. 기본금리: 연 3% 급여이체 우대: 연 0.5%포인트 카드 사용 우대: 연 0.5%포인트 자동이체 우대: 연 0.3%포인트 신규 고객 우대: 연 0.7%포인트 최고금리: 연 5% 표면적으로는 연 5% 적금처럼 보입니다. 하지만 이미 해당 은행을 이용하고 있어 신규 고객이 아니거나, 카드 실적을 충족하지 못한다면 실제 적용금리는 낮아질 수 있습니다. 예를 들어 신규 고객 우대 0.7%포인트와 카드 사용 우대 0.5%포인트를 받지 못한다면 적용 가능한 금리는 다음과 같습니다. 연 5% - 0.7%포인트 - 0.5%포인트 = 연 3.8% 따라서 상품을 비교할 때는 최고금리만 보지 말고 내가 실제로 충족할 수 있는 조건을 하나씩 확인해야...